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某銀行與張某某信用卡糾紛一案
發布時間:2020-3-17 11:02:24    點擊:431次    [關閉本頁]

案情

2013年4月7日,張某在某銀行申請信用卡一張,并表明已仔細閱讀并承諾愿意遵守銀行信用卡章程和銀行信用卡領用合約的全部內容,張某在申請表上簽名確認?!墩鲁獭芳啊额I用合約》中規定:持卡人使用貸記卡透支,日利率為萬分之五,按月計收復息;持卡人在還款日未能還清最低還款額的,應對最低還款額的未償還部分支付滯納金,標準為最低還款額未償還部分的5%。該銀行向張某發放了信用卡一張。張某使用該卡透支消費,截至2017年4月29日欠該行本金399879元、利息46878.34元、滯納金72071.48元,共計518828.82元,該行催款未果。該行向法院起訴請求張某償還上述518828.82元及此后的利息和滯納金(利息和滯納金均按照領用合約的約定,自2017年4月30日起計算至付清之日)。

裁判結果

河南省華龍區人民法院作出民事判決:張某向該行償還信用卡透支額本金399879元、利息46878.34元、滯納金72071.48元,共計518828.82元及利息(自2017年4月30日起至付清之日止,以399879元本金為基礎,按日利率萬分之五計算),于本判決生效后十日內履行完畢。

宣判后,該行向濮陽市中級人民法院提起上訴稱,該行認為一審法院所認定的基本事實前后矛盾,在認可本銀行與張某所簽署的信用卡領用合約的合法有效的基礎上,先支持該行的復利計息方式后又調整了該行與張某之間自愿、合法約定的計息方式,在認定基本事實上自相矛盾,對基本事實認定不清。

濮陽市中級人民法院審理認為:合法有效的合同應當履行。關于滯納金計算問題。根據案涉《領用合約》約定,在到期還款日營業終了前未償還最低還款額的,除應支付透支利息外,還應按最低還款額未還部分的5%支付滯納金。該行所主張的透支利息利率日萬分之五高于銀行同期貸款利率,已具懲罰性質,如再按該行之主張方式計付滯納金,則明顯加重了債務人張某的責任負擔。因此,一審法院以張某透支未還本金399879元為基數計算其尚欠的利息,并無不妥,本院依法予以維持。其次,關于該案違約金的計付問題。該行并無證據證明雙方就違約金的收取進行了明確約定,亦不能明確說明其滯納金計算機系統計算方式,本院認為一審法院認定并無不當,應當予以支持。對該行的上訴請求,駁回上訴,維持原判。

評析

根據《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》第三條規定,從2017年1月1日起取消信用卡滯納金,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金,以及相關收取方式和標準。這是立足于公平原則和合同關系,在保障銀行權益不受侵犯的同時,也保障持卡人的知情權,提升廣大持卡人用卡持卡。

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