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濮陽市法院關于金融借款、民間借貸案件的調研分析
發布時間:2020-3-26 15:34:28    點擊:352次    [關閉本頁]

濮陽市中級人民法院

關于金融借款、民間借貸案件的調研分析

 

近年來,我市金融借款、民間借貸糾紛案件大幅上升,反映出的問題日益復雜,妥善處置好該類案件,對于維護金融秩序、保障經濟健康發展至關重要。為進一步推動審判工作,有效避免化解金融風險,更好地服務全市經濟社會發展,濮陽中院按照省高院《關于上報金融審判庭機構設置情況及金融審判工作開展情況的通知》要求進行了專項統計、分析調研,現報告如下:

一、機構設置及人員配備情況

根據近年來金融類案件大幅增長且新類型疑難復雜案

件不斷涌現的狀況,我市兩級法院積極探索試行金融類案件專業化審判管理,所轄華龍區、濮陽縣、清豐縣、南樂縣、臺前縣、范縣法院6個基層法院根據各自審判現狀,于2015年以來陸續設立了金融審判庭,專業負責審理金融借款糾紛案件、民間借貸糾紛案件,法官員額制司法改革以后,金融審判庭設立在民事審判團隊,人員由民事法官組成,濮陽兩級法院共有37名民事法官審理此類型案件。

  二、2015-2017來,全市兩級法院審理涉金融借款、民間借貸糾紛案件的受理情況

  (一)金融借款糾紛案件受理情況

  2015年以來,濮陽市兩級法院共受理金融借款合同糾紛案件6017件,其中:2015年受理1469件,2016年受理1865件,2017年受理2683件,從統計數據看,受理案件數呈現逐年增長態勢。

  (二)民間借貸糾紛案件受理情況

  2015年以來,濮陽市兩級法院共受理民間借貸糾紛案件15915件,其中:2015年受理3582件,2016年受理4943件,2017年受理7390件。從統計數據看,受理案件數呈現逐年增長態勢。

  二、涉金融借款、民間借貸案件趨勢特點

  (一)金融借款糾紛案件的主要特點

  1.案件數量及標的額呈總體上升態勢。從統計數據看,三年來的受理案件數連年增長,2016年受理案件數與2015年相比,增長26.96%,2017年比2016年增長43.86%。

2.起訴方絕大部分為農村信用合作社和濮陽銀行。農村信用社較之其他銀行,起步較晚,發展較緩,貸款管理制度較不完善。此外,其所面臨的主要貸款戶集中在農民、個體工商戶,貸款風險相對較大。2015年以來,其他商業銀行提起訴訟的比例亦在逐漸攀升。

3.涉案貸款的期限較短,貸款標的額不大。借款人借款多是急需現金,貸款的期限一般不超過兩年,同時簽訂《借款擔保合同》,約定提供保證或抵押擔保,保證擔保一般為連帶責任擔保,抵押擔保一般為房屋抵押。

4.缺席審理占案件總數比例較大。缺席審理的主要原因是一部分借款人下落不明,還有一部分借款人認為借款是事實,但無力清償,擔保人則認為錢不是擔保人貸的,和擔保人沒關系,所以經法院傳票傳喚無正當理由也拒不到庭。

5.案件所涉的《借款擔保合同》內容完備,手續齊全,借款人、擔保人與貸款人之間均有書面合同,合同對借款的種類、用途、數額、利率、期限(包括擔保期限)和還款方式、違約責任等均有明確約定。

  (二)民間借貸糾紛案件的特點

  1.案件數量和標的額呈逐年增長態勢。從司法統計的情況看,民間借貸行為滲透到城鄉各個領域,案件數量逐年增加,2016年比2015年受理案件增長40%,2017年比2016年受理案件增長49.5%,個案標的額由以往的千百元或數萬元發展至上百萬元,甚至動輒上千萬元的案件亦不在少數。

  2.涉案主體呈多元化趨勢。由傳統的自然人主體之間擴展至自然人與個體工商戶、公司(法人)等其他經濟組織之間,個別擔保公司、投資公司等也參與進來,從收放貸業務,主體由以往的熟人關系發展至純屬牟利的陌生人之間的關系,涉及社會的各個層面。

  3.借款人和貸款人身份復雜。在民間借貸糾紛案件中,當事人在一起案件中以借款人身份出現,同時在另一案件中作為貸款人或擔保人出現,很多擔保人不僅重復擔保,而且本身又從民間融資機構借貸了大量資金,從而形成了連環借貸、連環擔保、重復擔保的現象。

  4.專業化趨勢明顯。通過司法實踐發現,相當數量的涉案出借人一般能夠提供形式較為規范、內容完備的借款協議或借款合同,約定的利息以銀行同期同類貸款利率四倍為限,并設定了人?;蛭锉?,有的還約定了違約責任,甚至連債權人實現債權的費用都有約定,還有的當事人對借款合同進行了公證。

  5.高額利息現象仍然普遍存在。高收益的同時也就意味著高風險,在民間借貸領域也不例外。約定月利率3分的不在少數,甚至有的約定了月利率5分的高利率。這不僅增加了借款人的借貸成本,出現了大量無力還款的現象,同時亦誘發了很多社會問題。

  三、兩類案件在司法實踐中面臨的問題和困難

(一)金融借款糾紛案件在司法實踐中的問題和困難

1.實際借款人與名義借款人不一致,擾亂金融秩序問題。信用社作為基層金融機構,最嚴重的現象就是替名借款合同,給審判工作帶來了很大的阻力。金融機構將貸款匯至借款人銀行卡,但銀行卡往往在實際用款人手里,一旦實際用款人逾期不付息不還款,替名合同的弊端就顯現出來,借款人沒有實際用款,但又不得不承擔還款責任。如我轄區基層濮陽縣法院審理八公橋鎮信用社一批案件,實際用款人王文防做大棚種植生意,為了擴大種植,村里與其有親戚關系的全是替名借款合同,貸款出來,王文防實際控制貸款,借款人全是沒有償還能力的普通勞動者,有的連住房都沒有就可以成為借款人,實際用款人王文防涉嫌非法集資被公安局立案偵察,國有資產流失。信用社的監督、防控風險的能力沒有發揮其作用。

2.以新貸還舊貸,未履行明確告知義務的瑕疵問題。在審理案件中,金融機構的信貸員在辦理業務時,沒有向擔保人履行明確的告知義務,借款人和金融機構協商好就簽定合同,擔保人一無所知,更有甚者舊合同未償還的利息加進新合同中,擔保人都是文化水平很低的老百姓,誤以為是舊合同的擔保數額,在空白合同上稀里糊涂的簽字捺印。如果不能查明以上事實,按照法律規定,擔保人簽字就要承擔相應責任,審理中擔保人提出異議,法院需要做大量的釋法明理工作,信用社的明確告知義務做的欠妥當,造成法院審理工作被動局面。

3.審執中的困難。送達難。因金融借款合同糾紛案件涉及的被告人數眾多,不少涉案件企業資金鏈斷裂后,企業主卷款跑路或下落不明,法院的訴訟文書無法直接送達當事人,導致大量案件采取留置送達或公告送達方式,案件審理周期長,難以做到快審快結;審理難。因該類案件大多都存在抵押擔保及保證人擔保的現象,且抵押財產存在價值評估不實、權屬爭議以及保證合同非本人簽字等問題,在案件審理中,借款人又常常不出庭應訴,導致案件事實難以查清,又無法組織各方進行調解,增加了案件的審理難度;執行難。該類案件審結后,絕大多數需要進入執行程序,由于企業主已經轉移資產,卷款跑路,債權實現困難,即使提供了財產抵押,由于評估不實,抵押物均不足以清償債務,導致案件無法執行到位。

(二)民間借貸糾紛案件在司法實踐中的問題和困難

1.隱性高利貸現象增多。對于借款利息,出借人為規避法律,通過借款時直接從本金扣除利息、在本金上加息增加借款金額、約定高額違約金等方式進行實質上的高利借貸。不僅擾亂金融秩序,影響經濟安全,也給社會秩序帶來嚴重沖擊。但是從證據上看,借款手續齊全、形式規范,法院較難查出是高利貸借款,無法對其進行有力的查處和打擊。

2.民間借貸案件增多,審執難度加大,影響司法質量和效率。一是公告送達情形增多,審限延長。由于債務人逃匿或下落不明,相當一部分民間借貸案件只能公告送達,案件的審理和執行期限被延長;二是缺席判決增多,案件調解率降低。由于債務人下落不明,法院無法組織有效的調解,調解率下降;三是執行難度加大。涉關停、倒閉的案件,企業的房地產基本抵押給銀行,可供民間借貸債權人分配的財產所剩無幾,執行到位率極低。

3.民間借貸案件多發、頻發,容易引發非法集資類犯罪。金額巨大的民間借貸特別是高利貸,背后可能隱藏著集資詐騙、非法吸收公眾存款等涉眾型經濟犯罪。

四、涉類糾紛案件產生的原因分析

(一)金融借款糾紛案件產生原因

1.金融部門信貸管理存在漏洞,對訂立金融借款合同的流程監管不嚴,不能有效控制信貸風險。特別是農村信用社起訴的案件,由于信貸管理不規范,信貸員責任心不高,素質有待提高。在簽訂金融借款合同中,只是簡單找幾個人簽字擔保,未審查是否具有代償能力及勞動能力,門檻過低使得將來的償還能力大打折扣,從而導致放貸資金難以收回,引發糾紛。

2.借款人主客觀方面的原因,一是借款人借款后生產經營出現虧損,無力償還貸款,二是借款人法律意識淡薄,惡意拖欠貸款。如我轄區清豐縣法院審理的農村信用社訴濮陽市鑫誠置業有限公司借款合同糾紛案,案件的涉案金額794萬元以上,但該公司經營不善,人去樓空,無可供執行財產;信用社訴張宏、韓瑞敏、王合印、劉迷存、濮陽市金橋置業有限公司等五被告兩件借款合同案件,案件的涉案金額分別為185、195萬元以上,到起訴時借款單位已經是難以找尋。

3.擔保人法律知識欠缺,加上信貸員未履行法律后果的明確告知義務,擔保人僅認為擔保只是履行一定的手續,便在合同上簽字,因此在貸款人要求擔保人履行擔保義務時,就算有還款能力,也拒不承擔。

(二)民間借貸糾紛案件產生原因

1.盈利思想驅動,投資渠道不足。前幾年擔保公司快速在資本市場形成一種融資渠道,這種渠道確實為部分市場主體的資金運作帶來了方便,但隨之而來的作為擔保公司起訴借款人及其擔保人的案件也在呈不斷上升趨勢。還有一部分案件,由于一部分中小企業或個人因在市場經濟運行中缺少融資渠道,便違反國家金融政策,為募集資金而進行非法證券活動、非法集資,因受高額利息驅動,部分民事主體深陷其中,無奈訴諸法院的民事案件也時有出現,如我轄區不同民事主體訴被告濮陽市銀河房地產開發有限公司的借款糾紛案,先后有近10起,這些債權人出于對濮陽市銀河房地產開發有限公司的信任,貪圖高額利息,不惜將自己及親屬的錢出借,金額達2087488元,后該公司不善經營,法定代表人郭某躲得不見蹤影,債權人合法權益得不到保護。

2.借貸手續簡捷,提取現金方便。民間借貸的快捷、方便、高效,有效的彌補了銀行貸款手續繁瑣、貸款困難的缺點。加之,受經濟形勢趨緊,銀行存款利率逐步降低,公民在銀行的存款很難獲得較大的經濟效益,于是便將銀行存款取出用于其他投資活動,包括用于向個人放貸,同時隨著市場經濟的進一步發展,投資領域的擴大,市場急需大量資金,促使了民間貸方市場和借方市場進一步擴大,由此衍生出一大批民間借貸糾紛案件。

3.出借主體法律、風險意識淡薄。借貸手續不完備或者存在重大瑕疵,對借款合同的主要內容約定不明或者無約定,導致出現大量糾紛,在案件審理中,經常發現當事人提交的借據、收據中有許多不規范的地方,如文義含糊、同音不同字、利息不明確等等,都成為了雙方爭議焦點。

五、下步工作打算及意見建議

(一)工作打算。未來一段時間,受經濟宏觀調控政策和實體經濟發展形勢影響,金融機構仍然將通過訴訟方式,加大債務催收和呆賬核銷力度,金融案件總數仍然趨于高位運行,尤其是信用卡糾紛和金融借款合同以及新型金融糾紛糾紛將持續大幅增長。面對這種情況,濮陽中院將從以下幾個方面做好應對工作。

1.不斷加強金融審判隊伍建設,增加服務大局意識。著力加強對專業金融審判法官的培養,要求金融審判法官在全面掌握金融法律知識的同時,還要將視野更多地投放到宏觀的市場經濟領域,認真領會國家宏觀政策。并定期邀請市委、市政府分管經濟和金融的領導、該領域的知名專家為法官講授金融專業知識課程,增加法官服務大局,服務保障經濟發展的責任感和使命感。

2.妥善審理金融借款糾紛案件,平衡保護貸款人與借款人、擔保人之間的利益。對涉及金融借款糾紛的案件要加大快速立、審、執力度,建立快速“綠色通道”,做到快立、快審、快結,加大對金融借款合同糾紛案件的調解力度,通過調解、和解等方式,依法保障金融債權和中小企業的發展,維護社會和諧穩定。同時,應加大對逃避債務的打擊力度,特別針對那些跑路的、有能力履行拒不履行的企業經營者以及涉嫌金融犯罪的,要依法嚴厲打擊。

3.廣泛開展金融審判研究,強化能動司法作用。對金融審判中發現各類新情況、新問題,及時通過司法建議、判后答疑形式向金融機構反饋。同時,通過開展“法官聯系服務企業”的活動,開展法律講座、提供法律咨詢和幫助,指導金融企業的良性發展,充分發揮能動司法作用。

(二)意見和建議。金融安全事關經濟發展、社會穩定和民眾利益。違法違規的金融行為,損害的不僅是金融秩序,而且會破壞社會穩定、經濟發展。有效防范化解金融運行隱患,維護社會信用環境,絕非單靠審判力量所能完成,為此,提出以下意見和建議:

1.企業要強化風險意識,合理控制融資規模,避免盲目擴張。金融糾紛產生的根本原因在于企業出現資金鏈的問題。我市部分企業出現盲目擴張現象,而對主營業務缺乏有效的經營和投資,企業為取得巨額投資,充分發揮資金杠桿效應,還組成一個個的擔保圈,使借貸規模遠超出自身所能承受的范圍。因此,作為企業應當強化風險意識,做好、做穩自己的主營業務,在沒有足夠的實力前,避免盲目多元化投資。同時,在對外擔保方面要謹慎,對借款人應當深入了解其資信狀況以及貸款資金的用途,同時做到量力而行,盡量避免因給他人擔保代償而使自己陷入危機等情況的發生。

2.金融機構、小額貸款公司要強化內部管理,規范信貸活動,加強貸前審核及貸后監督。一是規范貸前手續,嚴格審核貸款及擔保資格。部分貸款的審批和辦理流于形式,如有的金融機構對抵押物的狀況未進行嚴格細致地審查監管,導致抵押物出現瑕疵或者流失;審判實踐中發現,在相當部分的該類案件中,金融機構對貸款人的借款背景、誠信度及償還能力未進行認真考查,草率放貸,導致放貸后貸款難以收回,增加了放貸風險。二是貸后監管工作不力。對于所發放貸款的用途、貸后的考察及借款人償還能力等貸后監督工作流于形式。在審理案件中發現,金融機構貸款發放后,部分借款人并未將借款用于生產經營,而是用于歸還民間借貸本息、炒房、炒地等,這樣一旦借款人無法及時收回借款,必然引發金融借款合同糾紛。三是應加強對信貸員的規范管理。落實信貸員的責任追究制度,促使信貸員在辦理借款業務過程中,嚴格按制度和程序辦事,同時對信貸員既要考核放貸數量,更要考核還貸結果,以避免信貸員為追求業績而盲目放貸,減少糾紛發生的風險。審判實踐中發現,有的信貸人員對保證人的簽名是否是本人所簽未加以當面核實,致使保證合同中的簽名因非保證人本人所簽而使保證人“脫?!钡鹊?。

3.加強信息平臺構建,推動金融生態建設和社會信用體系建設。一是呼吁進一步探索完善由政府部門召集,金融監管機構、公安、檢察、法院等多部門參與的金融維穩聯席會議制度,定期交流各自收集的金融業運行信息,掌控金融發展動態,對區域經濟進行有預見性和準確性的分析,研究制定有效措施,形成工作合力;二是加強金融監管機構與人民法院的溝通協調機制。將涉訴主體妨礙訴訟、偽造證據、轉移財產、逃避執行等失信信息納入本部門信用信息采集系統,并發揮人民法院發揮失信被執行人名單的威懾效應,及時與銀行等金融機構對接,定期向金融機構公開所審理的金融借款糾紛案件,為金融機構提供意向企業訴訟記錄,進一步優化我市經濟社會發展軟環境。三是建立信用信息共享機制。對信貸工作實行聯網與全程管理,杜絕關系貸款、人情貸款,避免某些情況的金融風險傳導至更多的金融機構以及小額貸款公司等非金融機構。

二〇一八年五月十四日

責任編輯:李少磊


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